[ZT] 花点心思， 管理一下自己的银行帐户——这是理财的开始

我们都知道, 建造一栋好的房子,要有一个好的基础,好的开始。理财也是一样。理财要从哪里开始呢？我的理解是, 对自己的财务要有一个客观面对的态度，首先要清楚地知道钱从那里来， 又去到了哪里，这些钱的来往又从哪里得到监控。

          具体的办法就是要先管理和控制好我们的Checking和Saving帐户。说到Checking 帐户和Saving 帐户，相信很多人都有，但却不明白它们的区别，只是以为Checking帐户可以开支票，Saving帐户不可以开支票，我曾经问过一个银行的职员它们的 区别是什么，他也只是告诉我其实是一样的，只是为了区分不同的帐户，才取了不同的名字。 我自己的银行往来帐户,就叫Saving帐户（虽然我经常用它开支票），我总是记不清楚名字,每次用取款机时，我都需要好好想一想到底是应该选 Checking呢，还是Saving，并且还经常选错。
 
          在这里我不想去考究帐户名字上的区别，而希望从理财的角度，对这两个帐户的功能加以解释。简单说这两个帐户的主要区别就是钱呆在这个帐户里，银行给不给利息。 给利息的应该叫它Saving帐户，不给利息的应该叫它Checking帐户。

          先说Checking帐户， 这个账户应该只有一个功能， 就是每个月把我们的收入放进去，然后从那里取现金和付帐单。当有赢余时，就要立即把盈余的钱转到Saving帐户里去赚利息。
         一个好的Checking帐户应该具备以下一些特点：
• 没有月费；
• 当然不付月费，银行就要求有一笔钱存在那里不能动，这笔钱的数额要越少越好；
• 最好可以拿到免费的支票（有些银行,客户的Account Manager是有权力给客户提供免费支票的）；
• 可以免费网上Banking，可以在网上看到对帐单；
• 要有CDIC的保险。

          再说Saving账户，这个账户的主要功能是存放我们的紧急用款Emergency Fund）和积攒做起其它投资的钱。当车子，房子忽然需要修理时，当孩子需要整牙时，当我们失去了收入时，这里的钱就可以帮上很大的忙了，它不仅会给
我们的生活带来很多方便，还会在心理上带来很大的安全感。所以在理财框架中一定要有这一部分，它的数额至少要保持在3到6个月的家庭稳定收入。也就是说账上的数额超过这些时，就可以考虑去做一些其他的投资了。

          从我们华人的习惯来讲，一般的家庭都会有这部分储备，并且只多不少，可是紧急情况发生的机会并不多，如果我们把这些钱放在在没有利息的银行账户里不管不 问，那么长期下来，这部分钱就会损失很多赚钱的机会。举一个保守的例子，如果有8000元的紧急存款，利息是3.75%（我是指活期，不是 GIC, 现在市场上ING 银行就可以提供这个利率，并有CDIC的保险）， 那一年下来就至少是300元，如果我们工作每小时拿10元的工资，扣去各种保险，税收，要净挣到这些钱就整整需要一周时间。而一年只有52周，我们自己可 以算算，这笔损失是多少。所以花点时间，申请一个可以拿利息的账户，就可以一劳永逸。以后只需点点鼠标就可以轻松赚钱了，虽然钱不多，但比起工作赚来的 钱，它可是既省时，又省力，又安全。
      好的Saving 账户要有这些特点：
• 利息相对较高，可以参考同期CIC的利息，只要比GIC不底于1%就好
• 存钱取钱没有限制，也就是没有时间和数额的限制
• 没有服务费
• 方便转进转出，网上可以操作
• 有CDIC 的保险
      
        说到这里，很多人会问，如果有一个账户，既可以付帐单，又可以有利息拿，也不是一样么。是的，从获利的这个角度上，是一样的，但是，从我们的心理上讲，要 有效控制我们的收支，最大限度发挥贮蓄财富的潜力，我觉得还是分开好，因为当我们的收入超过支出时，心理上我们对花钱的戒备就小了，买杯咖啡，看场电影， 买件衣服，浪费点汽油，都变得不需要考虑了，相信每个人都有这个经验，收入多时，花销会不自觉地跟着增大，而实质上又没有购置大件的物品。
        如果从一个账户上，我们可以很清楚地看出收入和支出各是多少，那每个月读账单时，就会很容易发现哪些开支是可有可无的，哪些开支是必须的，想紧缩开支时， 就会知道应该控制哪些消费。另外，当收入不变，支出增大时，  每个月存到Saving账户的钱就少了，这同样会让我们不舒服，感受到有压力，这种压力会促使我们去控制自己的消费欲望，把更多的钱攒下来，为以后做更有 利的的投资作准备。
        所以，管理,控制好自己的Checking 账户和Saving账户是主动理财的一个好的开始.